2024年3月的上海春寒料峭，雨丝细密绵长，秦春静站在加油机油桩前，机械地重复着提枪、加油的动作。冷风裹挟着湿气钻进衣领，她不自觉地缩了缩脖子。“92号，加满。”熟悉的声音传来，秦春静抬头，看到刘义杰那张总是带着笑的脸。

刘义杰是个网约车司机，几乎隔天都会来这个加油站，久而久之，两人从点头之交变成了朋友。这次油加满后，刘义杰并未急于离开，而是隔着半降的车窗，压低声音，表示想请秦春静帮个忙。秦春静手上的动作顿时停了下来，刘义杰解释道，最近有一个投资项目，因为他贷款额度不够，想喊秦春静跟他一起去银行做个共同贷款人，走个形式，并承诺所有款项将由他自己负责偿还。这位平日里常带水果给他的热心大哥，此刻眼中流露出恳切的目光。出于对刘义杰的信任，秦春静请了半天假，随他前往一家银行。

秦春静被带至一栋写字楼。电梯内弥漫着一股霉味，令她心中隐隐不安。“不是去银行吗？”她疑惑地问道。“先见个朋友，她对贷款流程很熟悉。”接上刘义杰的“朋友”钟腊春后，三人一同前往银行。接下来的两个小时里，秦春静被要求在各种文件上签字、按手印，甚至通过手机完成了人脸识别。钟腊春满意地宣布：“好了，13万额度，年利率16.8%，明天到账。”此时，秦春静才恍然大悟：“等等，不是共同贷款吗？怎么只写我的名字？”

刘义杰立即解释这只是暂时的权宜之计，并当场签订补充协议，承诺每月按时还款，半年后将贷款过户到自己名下。秦春静虽心存疑虑，但看着白纸黑字的协议，还是按照要求将11万元转给刘义杰，2万元转给了钟腊春。

起初的八个月，刘义杰每月准时将还款转入秦春静的账户。直到2025年1月，转账突然中断。秦春静拨打他的电话，却只听到“您拨打的号码已停机”的提示音。她这才发现，所谓的“投资项目”不过是个幌子。

银行催收的电话一个接一个，秦春静翻出那份被揉皱的补充协议，跑遍刘义杰可能出现的每个地方，却只得到“好久没见他”的答复。无奈之下，秦春静求助到北京冠领（上海）律师事务所。律所指派律师段俊阳代理此案。

冠领律师接案后，仔细梳理案情，发现核心问题在于秦春静是通过银行贷款后再出借给刘义杰，这涉及套取金融机构贷款转贷的情况。根据相关法律规定，这种情况下民间借贷合同可能无效。经过调查发现，钟腊春是某贷款中介的员工。

律师着手收集相关证据，包括《借款支用协议》《协议声明》《借款补充协议》、微信聊天记录、转账凭证等。这些证据能够证明双方借贷关系的存在以及资金的流向，特别是微信聊天记录中被告承诺承担相关费用的内容，为后续诉讼请求提供了有力支撑。基于案情和证据，律师代理秦春静向法院提起诉讼。

2025年4月的庭审现场，刘义杰终于露面，却声称“账户被冻结，无力还款”。律师当庭指出，秦春静并非实际用款人，被告通过贷款中介套取银行贷款，违反金融管理法规，双方签订的协议应属无效，刘义杰应当归还欠款及利息。律师出示了完整的资金流向证据链，从银行的放款记录到刘义杰指示转账的聊天截图，每一个节点都清晰指向刘义杰的违约行为。

法院经审理，判决刘义杰限期内向秦春静归还借款及利息12万元。借助本案提醒大家，民间借贷需警惕“名义借款”陷阱，切勿随意为他人代持贷款、签署空白文件。金融机构贷款需按约定用途使用，套取转贷将导致合同无效，最终需自行承担法律后果。涉及金钱往来时，务必留存书面协议、转账记录等完整证据链，遇纠纷及时寻求专业律师帮助，避免因“人情信任”陷入债务风险。记住，任何突破法律底线的“帮忙”，都可能成为伤害自己的利刃。（文中除冠领律师外均为化名）

撰稿人：毛梦遥

审稿人：董振杰